Как кэшбеки потеряли всякий смысл

Спойлер: виноват ЦБ

Недавно заметил, что уже много месяцев не тратил больше случайных пары тысяч рублей в месяц с карты All Airlines «Tбанка». Потому что там короткий грейс-период и смешные проценты кэшбека. Все мои траты перекочевали на кредитки с длинным беспроцентным периодом. Самый большой у меня сейчас у «Сберовской» (до 120 дней) и у МТС-Банка (до 111 дней). Даже при кэшбеке 7% покупка билетов через ТБанк стала спорным мероприятием.

Я даже не понимаю, как такие кредитки с длинным грейсом в условиях высоких ставок ЦБ (а значит высоких ставок депозитов и накопительных счетов) еще остались. Ведь банк просто дарит вам деньги.

💳 При использовании кредитки «Сбера» с грейсом в 120 дней я получаю выгоду сравнимую с кэшбеком 7% на все. Как это работает?

1️⃣ Представим ваш ежемесячный доход — 200 000 рублей, и вы тратите 100% своих денег более менее равномерно каждый день. Начнем с 1 января 2025 года.

2️⃣ В начале месяца ваши деньги оказываются на депозите или накопительном счету, или в ОФЗ — как захотите. Возьмем консервативно — вы заработаете на эти деньги 19% годовых, с учетом налогов (на деле легко можно больше — просто гоняйте деньги между приветственными ставками НС).

3️⃣ Первые 4 месяца вы тратите деньги банка, а свою зарплату вы откладываете. В первый раз деньги банку надо будет вернуть 30 апреля, за все потраченные в январе деньги.

5️⃣ К этому времени вы заработали на процентах примерно 31 500 рублей и на ваших депозитах/НС уже 831 500 рублей. Отдаете банку 200 000 рублей, занятых у него в январе. Никаких процентов не платите.

5️⃣ К концу года математика такая: 2,4 млн — столько денег банка вы потратили. 1,795 млн — столько вы ему вернули, 794 тысячи рублей у вас на накопительном счету, из них 605 тысяч вы еще должны по кредитке, а 144 тысячи рублей — заработанные проценты (на деле будет больше, если у вас нет других депозитов, то вы и налогов не заплатите).

6️⃣ Каждый месяц сумма заработанных процентами денег увеличивается.

7️⃣ 144 / 2400 = 6%. Еще один процент добавляем «Сберспасибами» (на деле больше — там иногда бывают полезные категории).

Мало в каком банке регулярно появляются полезные категории с кэшбеком больше 7%, поэтому использовать такой подход проще всего. Расплачиваетесь за все одной картой, в последний день месяца с накопительного счета переводите деньги на кредитку. И не надо думать какой МСС код у магазина, в каком банке у вас был 5% кэшбек на «Одежду и обувь». Жизнь проще, кэшбек больше.

Да, надо чтобы лимит по кредитке был равен 3-4 месяцам ваших расходов. Но и «Сбер» и МТС очень быстро подняли мне лимиты до миллиона. А такие кредитки наверное есть и у других банков.

💳 А, ну All Airlines, конечно, полезен своей страховкой и тем, что можно 200к кидать на накопительный счет и зарабатывать проценты — как минимум подписка Premium отобьется + мелочь сверху.